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邮政储蓄保险类定期三年利率4%-5%敢存吗?

时间:2019-09-22 18:01来源:财经资讯
问:邮政储蓄保险类定期三年利率4%-5%敢存吗? 邮储银行是我国“存款变保险”的最高发银行,说实在话,能够明确告知你这个是保险类的定期(实际应该是分红型保险,现实中没有

问:邮政储蓄保险类定期三年利率4%-5%敢存吗?

邮储银行是我国“存款变保险”的最高发银行,说实在话,能够明确告知你这个是保险类的定期(实际应该是分红型保险,现实中没有所谓的保险类定期这个称呼),这个业务员已经算是有良心的了,很多邮储员工忽悠客户(特别是中老年人)时,都是直接说这个是定期产品,保本保息的。

敢存吗?

存当然是敢存了,毕竟分红型保险,其本金无虞,对于银行而言,分红型保单是可以用于质押贷款的,基本上类同于定期存单,所以其安全性倒是不用过于担心。但是我认为没必要选择这个三年期4%-5%的分红保险,主要理由有以下3点:

(1)利息不固定:分红型保险的收益是根据保险公司的运行结果所决定的,只有当保险公司实际经营成果优于定价假设的盈余,才有可能按一定比例向保单持有人进行分红,所以其收益并不是固定的。现实中分红型保险的实际利率往往只有理论上的一半,甚至没有。所以4%-5%就是一个幌子。其实你自己想下也就明白了,一个分红型保险,既给你提供保险保障,还给予你不低于银行的存款利率?那么它的盈利在哪?银行的生存空间又在哪?

(2)无法提前支取:保险与定期不一样,过了犹豫期就没有办法提前支取了,如果你到处闹强行要支取的话,那么可不是像定期一样,只损失部分利息,而是连本金都会出现大幅度亏损,所以其流动性极差。当然你还可以用这张保单质押贷款,但是一则没法全额质押,二则贷款利率远高于你保单的利率,你这个行为又得不偿失。

(3)其他更优的选择:目前而言,三年期4%-5%,除了在大银行略有一点竞争优势之外,对于广大的地方中小银行以及民营银行,这个利率水平并不算突出,很多中小银行不用三年期,甚至一年期的利率也可以做到4%以上,所以有更优的选择之下,完全没必要选择这个所谓的“保险定期”。

总结

综上所述,这个问题根本不是敢不敢存的问题,而是没有必要去存这个产品,中国的保险产品,目前如果一定要购买,我支持选择消费型保险(比如车险)这类,报险理赔相对容易点,如果是分红型保险,理赔基本就是镜中花水中月,大部分都无法实现。

谢邀!邮政储蓄保险型定期三年利率4%—5%敢存吗?首先,无论是不是在邮政储蓄还是其他银行投保的;无论是所谓的定期数年,还是定期几年;无论是利率是4%还是5%;无论交保费用存钱还是缴费,都无法改变一个事实,那就是你买的其实就是一份保单,而不是存单!

只要我们了解了它的本质是保单,那么,它也就具备了保险的所有特性!保单的钱不是想取就能提前去出来的,退保会有损失,只能退保单的现金价值;保险的本质是保障,即使很多理财型保险也有部分保障的功能;等等。

至于银行说的4%—5%的收益,是多久后有这个收益,是一年后还是N面后?业务员有没有告诉你,如果全部取出来,什么时候可以拿回本金?更不用说产生收益了,不亏本金就是万幸了!

我们下面以一个真实保险案例,分析一下能不能有4%—5%的收益,即使有,多少年后才有4%—5%的收益?分析后再确定是否去投保!

投保人30岁为自己投保,年交保费2万,缴费年限3年:

固定生存金包括特别金,生存金和满期金:



保单生存总利益包括累计生存金和主险现金价值。



保单年度1年,合计保费2万,生存总利益17259,收益是-13.7%。

保单年度2年,合计保费4万,生存总利益35472,收益是-11.3%。

保单年度3年,合计保费6万,生存总利益54686,收益是-8.8%。

保单年度5年,合计保费6万,生存总利益60285,收益是0.04%。第五年才可以拿回本金!

保单年度10年,合计保费6万,生存总利益70892,合计收益是10892,年收益率1.8%。

保单年度15年,合计保费6万,生存总利益92350,合计收益32350,年收益是3.59%。此时合同终止,15年后保单的收益才是3.59%,接近4%—5%。能不能投保,答案已经很明显了!保险是长期规划,投保时也要了解保险的基础知识:犹豫期,现金价值,等待期,宽限期等。

对于邮政储蓄我们都有一定的偏见,因为听过太多也见过不少在邮政储蓄存款最后变成保险的,非但利息没有得到本金还亏了不少。邮政储蓄和中邮人寿都是中国邮政集团公司旗下的分公司,虽然同属一家公司但是业务却大不相同。在办理存款的时候我们一定要看清楚,问仔细这是邮政银行还是中邮人寿,切勿把存款变成了保险。

定期三年利率三到五个点是可以存的。

银行有自己的理财产品,证券公司,保险公司也是有自己的理财产品的。中邮人寿作为中国邮政旗下的保险公司有自己的理财产品也是很正常的,委托银行代理销售也是合法的。只要给储户讲清楚说明白就可以了,保险类的定期三年3~5个点的利率也是正常收益率。在一切合规合法的基础上,又是定期的存款是可以存的,因为这并不是保险,只是保险类的理财产品。不但是邮政储蓄有,工商银行,中国银行,建设银行等都有类似的理财产品。我们在做这样的理财前搞清楚情况就可以了,只要你签的不是保单是存单那就没有问题。

三年定期4~5点的收益划算吗?

敢不敢存我们说过了,接下来我们说下这样的收益核算吗?三年能给你这么高的利息收益估计起步资金至少也得在5万以上,没有五万的资金银行不会给你这么高的利息。但是这样的理财我认为不合算,三年定期4%~5%的利率不如一年4%左右的利率。银行是有很多短期理财产品的,你有5万以上的资金是完全有资格购买很多年化收益在4%以上的理财产品的,而且时间都相对比较短,一般都在一年以下。对于理财来说,时间越短则风险越小,你的钱贬值速度才会越慢。而且支付宝,微信上的中低风险理财产品收益要比这个还要高,尤其花这么长的时间做定期理财,还不如做更方便存取的网络理财好。所以我认为这样的存款收益是可以的,只不过不是很划算而已。

我是投资观,感谢阅读,更感谢点赞关注。

不是敢不敢存的问题,而是根本就没必要去存。购买保险3年期限年利率4%到5%根本就没有优势。



现在年底了,各大银行为了冲刺开门红,都会给各个支行下任务,而各支行为了完成任务也是用尽各种办法去推销保险产品,甚至不惜使用欺骗的手段忽悠客户购买。所以大家在面对银行工作人员推销保险的时候,一定要有定力,因为4%到5%收益率的保险产品真的不见得有优势。

首先、这个所谓的4%到5%的年化收益指的是预期收益而不是固定收益。

所谓预期收益,也就是说到期之后你可能拿到这个收益也有可能比这个收益更少,甚至连收益都没有,一切收益主要取决于这个保险资金所投资的收益情况,如果这个保险基金所投资的项目表现不佳,那出现亏损了你要自己承担风险。

其次,保险的流动性非常差。

这个保险产品3年期之内你是不能提前支取的,如果提前支取,那叫做提前退保,只能按照保险的现金价值来给付。如果提前退保,那你就会失去部分本金,目前保险产品提前一年或者两年退保的,只能拿回小部分比例的本金,相当于提前支取,你不但没有收益反而要亏损一部分本金。

最后、目前有比这个保险更好的替代品。

三年期利率在4%到5%之间,而且不能保本保息,这种保险产品真的不具备优势,目前有很多小银行的存款利率都可以比这个收益高,比如下图某个农商行的存款利率,三年期甚至可以达到5%的收益,最关键的是,这个是普通存款保本保息。


就算其他定期理财我都认为都比这个保险更好,比如目前支付宝上的一些定期理财产品年化收益率也可以达到4%到5%之间。



而且这些理财产品的期限相对比较短,最短的7天时间,大部分都是小于一年,所以流动性要比三年期的保险好很多。还有一点就是从历史表现来看,这些理财产品都是百分之百实现预期收益兑付。

所以要是让我去选择的话,我肯定不会选择这种三年期的保险产品,而是寻找其他更好的替代品。

路人蚁的世界:聊社保,侃商保,专业答疑。

结论:邮政代销银行的理财储蓄保险,都是年金险为主,如果是养老金规划,可以买,但是利率4-5%是宣传的,并不是实际写在合同的,不要被高收益误导

保险的两个作用

1我们配置保险,建立家庭保障账户,使用的是保险的两个作用,第一个是风险保障,第二个是现金流规划,家庭保障账户是要保障优先,注重杠杆性,也就是我们要懂得花小钱撬动高保额,把大额损失风险转移给保险公司的目的,一笔小钱+风险杠杆,得到一个高的保障额度,让保险公司承担大额损失,保障自己的家庭财务稳定不变,而不是在保险公司存钱理财。家庭健康保障,是为了规避生活不确定疾病和意外带来的巨额损失风险。当我们解决了基本保障问题,有经济余力了,再考虑配置配置储蓄理财保险,用来解决不同家庭阶段的现金流规划,比如养老金,教育金,给家庭储备一个资金蓄水池

银行代销的年金保险是什么

银行是保险公司理财储蓄保险的代销渠道之一,都对银行业务员进行专门的营销培训,而且有高佣金,所以银行业务员热衷推销。

年金保险一般分为两个账户,一个是储蓄分红账户,一个是万能理财账户,如果你买了这类保险,把他当做高收益理财,那你就入坑了,银行的理财产品比如存款类理财是本金保障,利息收益固定,而且可以随时支取,只是损失利息,本金是保障的,但是所谓的保险理财就不是真正的理财产品的理财定义,他指的是现金价值理财。合同一旦签订,过了犹豫期生效了,前两年都是要扣除高额佣金和保险公司运营费用,现金价值所剩无几,这个时候退保,退的现金价值都很低,本金亏损严重,而且这个是不能灵活存取的,至少锁定5年在年金险的储蓄账户里,所谓的分红也是不确定的,可以为零,没有写进合同 ,而5年后开始部分领取,还不是一次领取出来的,如果不领取会进入万能账户二次理财,这个账户有一个写进合同的保底利率,这个才是消费者可以拿到的合同约定的保底利率,目前大保险公司年金保险的保底利率1-2%,比银行一年期存款都低,中小保险公司最高保底利率3%,而业务员跟你说的5%的利率,是保险公司宣传用的假定演算利率,5%,6% 8%等高的假定利率算给你看,看着本金翻倍 ,复利奇迹,其实都是数字游戏,没有写进合同。

综上:银行的理财保险实际上是年金保险,至少锁定资金5年不能动,退保亏损本金,所谓的高利率只是假定演算利率,不是写进合同的保底利率,理性对待所谓高收益,保险是风险管理工具,不是投资理财工具,不要本末倒置

邮储银行的保险理财产品向来是被大家吐槽的槽点之一,不过那多是由于被销售人员忽悠所致。而题主说到的这个三年期收益率为4-5%的保险理财产品,是直言不讳地保险产品,有所不同。那么,到底敢不敢购买呢?

依我看,此类保险理财产品并非保本保息,且预期年化收益率在4%-5%之间并不算高,还不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率,更不如民营银行的智能存款便捷。总之一句话,不划算不给力更不适合投资。

从安全性来说

自从2018年资管新规实施后,要求所有保本理财产品要退出历史舞台,那么这种保险理财产品也不能例外,比起银行的定期存款、智能存款和大额存单来说,保险理财产品无法做到刚性兑付,更不能保本保息。

而银行的定期存款、智能存款等产品都属于标准存款,纳入存款保险的保护。不仅仅是刚性兑付,而且银行破产后也享有50万本息以内的限额赔付。

从收益率来看

很明显,该保险产品三年期预期年化收益率在4%-5%之间,但到期后的收益率能否实现最高呢?这个是存疑的,切不可听取邮储银行的销售人员单方面保证,从以往的历史来看,就因为不少人过度信赖他们的“利嘴”而上当受骗。建议你购买之前,仔细阅读该保险理财产品的说明书,尤其是在收益达成问题上。

而在同期限的银行存款类产品上,部分城商行或者信用社等三年期利率已经超过4%,尤其是在民营银行的智能存款上,利率普遍超过4%甚至5%以上,比如亿联智存(利添利A款)到期复合利率达到了6%,如下图所示:

若客户持有时间超过三年以上,不满四年提前支取时,靠档计息按照5.72%计息;若是超过四年以上未满五年提前支取时,也同样达到了5.87%的复合利率。怎么样,远远高于该保险理财产品的预期年化收益率吧。

从流动性来看

三年期保险理财产品似乎在流动性上要差一点,要说之前没有智能存款时,还看不出差异化。但自从银行推出这种创新型存款类产品以后,大家只需要按照最长期限存入有智能存款的民营银行,反正支持提前支取靠档计息,最后按照实际存款期限计息,是不是更划算更给力。

特别指出一点,此类智能存款本质上属于银行的1年至5年期定期存款,但具有定活两便的特性,既有活期的灵活性又有定期的较高收益。

简单了解一下邮储银行

邮储银行今年年初,刚刚新晋为国有大型商业银行之列,员工人数为170809人,拥有近4万个营业网点,其中自营店约为8200多个,客户数突破5.88亿。

我简单说一下邮储银行的业绩情况,根据年报显示,截止2018年末,邮储银行总资产达到9.52万亿元,较上年末增长5.59%;负债规模达到9.04万亿元,较上年末增长5.36%;其中存款余额8.93万亿元,较上年末增长7%。

另外,邮储银行2018年营业收入保持强劲增长达2612.45亿元,增速达到16.18%;净利润首次突破500亿元,达到523.84亿元,同比增长9.80%。

根据邮储银行的营收结构来看,净利息收入达到2341.22亿元,增长24.26%,占总营收的89.68%;在邮储银行的存款结构中,个人存款余额7.47万亿元,个人存款占存款比重86.56%,居行业首位。储蓄存款市场占有率10.96%,居行业第四位。

总之,您说的这款保险理财产品,无论是从安全性、流动性和收益角度来看,都不太适合投资。

我们只要了解了各种金融类产品的特点,再结合自身的需要,就可以知道这款产品能不能买,敢不敢买。

提问者说到的是保险类的定期三年利率4%---5%。因为这是保单,保单上应该都会写存款额,写明时间,保底收益,利息给付方式。如果保险类存款的合同内容和描述的一样,为什么不去存?

但是,常规的保险收益,写进合同里的收益率是2.5%--3%。保险一般有两种收益。一个是写进合同里的,一个是现行的收益。写进合同里的是保底收益,最少最少是这个了。现行的收益,或者是业务人员承诺的收益,一般比合同里的收益要高。现行的收益是浮动的,这个大家要清楚。我猜想,4%--5%的收益只是承诺收益,不是写进合同里的收益。

当然,这不是说保险骗人,它是有保底收益的 。但是,它的现行收益比保底的高,而且是浮动的。这是它的特点,知道就可以了。

知道了它的特点后,我们再结合自身的情况再做选择。

如果不想选择这种类型的理财方式,可以替代的推荐几个给大家。

1,国债,理财周期长,收益稳定,4%左右。

2,货币基金。存取灵活,收益比较稳定,3%左右。

3,P2P。虽然年初有P2P暴雷的情况。但是,这个行业还是有一些是不错的。搜索排名,可选择安全等级高的。收益比较稳定,6%左右。毕竟,它是有一定风险的,建议只拿出理财资产的10%来做。

希望可以帮到你,感谢阅读,点赞关注下,理财保险基础知识每天更新中。

首先肯定的说,不敢存,不要存。


邮政储蓄银行似乎是最喜欢推销保险的银行了,这一点财智成功亲身体验过,一不小心险些把存款变成保险。


理财型的保险真实收益率往往都在3%以下,所以宣称的4%-5%一般是达不到的。


最为安全的理财方式是购买国债,三年期利率可以达到4%,显然要靠谱的多。


之所以说不敢存不能存,是因为保险的套路实在太多了。


说是存三年,三年后只能取出一半左右的本金,再过三年才能取出剩下的,这种套路很常见。拖上几年,实际收益率已经非常低了。


既然是保险,那就跟银行存款完全不一样了,是不受存款保险制度保障的。而普通银行定期存款如果提前支取的话,无非是定期变成活期,损失绝大多数利息罢了。但是保险不一样,如果着急用钱想提前取出来,损失一半本金也很正常。


就在前些年,财智成功的父母曾经被某银行忽悠过,拿5万元存成了保险,说是存五年后能拿到1万元的利息,算下来就是每年4%的收益率。结果呢,五年后只拿到了6000元利息,实际年利率只有2.4%,还没有银行三年期存款的利率高。


既然有更稳妥更靠谱的选择,何必去自寻烦恼存保险呢?保险就是保险,可以作为一种风险防范,但是并不适合理财。


更何况,新闻中时不时还会爆出存保险结果变成三十年五十年期限的极端案例,简直就是赤果果的诈骗了,真希望这样的骗子保险公司们都关门破产的好。

我不会选择存款变理财保险,灵活性第一

1最新的规定限制长险短做的行为,储蓄年金的现在都至少5年后才可以领取,这种三年两年的产品,应该是过去式产品,不建议你把存款变理财保险,没必要,可以有更多更好的灵活选择。

2这类储蓄类保险,原本是保险公司给家庭做现金流规划的产品,但是因为这类理财保险产品销售的高提成,举个例子平安的代理卖出一个理财储蓄的保险,提前50%,后期逐步递减,还有各种奖励,银行作为重要理财保险销售渠道,也是经过保险公司话术培训和提成诱惑的。

3这类保险理财存在高收益误导的假定演算,实际保底利率选择性忽略,鼓吹高收益的背后,复利效应其实内部实际收益率3-5%,普遍保底利率1-2%,比银行存款利息都低,更别说贬值问题,最高的保底也只有3.5,通胀一下的水平。而且长期锁定现金流,不能灵活取用,退保扒层皮的产品。

没有这个说法!是你自己搞错了吧!现在包括工农中建等国有大行,三年期的整存整取年利率都超过了4%。

关于保险没有三年就到期的产品,有也是退保,那么就不能承诺多少利率,而且银保监严禁保险产品说到利率利息本金!

如果是其他的理财产品,那就连不上什么保险存款话题。

所以请把问题弄清楚再问!

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关键词: 定期 邮政储蓄 利率 三年